咱们将年金险分为两种情况，可附加万能账户的年金险和纯年金。

接下来，小檬分别各选一款产品来重点解读：可附带万能账户的光大永明钻多多，和纯年金中荷金生有约。

1、中荷金生有约：工薪阶层首选，专注养老规划

金生有约年金险的可选缴费方式丰富，短期缴费可以选择趸缴、3年缴或者5年缴；长期缴费可以选择10年或者20年。

起投金额年缴2000元起或者月交500元起。

非常适合工薪阶层为养老准备，同时也不会给自己或家庭造成太大的压力。

可以保证领取20年，收益逐年增高。

还可以附加投保疾病护理保险金与疾病身故保险金，保障范围进一步扩大。

接下来，我们一起来看看收益如何：

假设30周岁的杨先生出于为未来养老考虑，投保金生有约。

年缴3万，10年缴费，共投入30万，从60岁起领。

金生有约年金险是一款纯养老年金产品，前期现金价值不高，回本速度也不快。

但从杨先生60岁领取开始，每年可以领到年金40227.3元。

还保证领取20年，保证领取期间身故，剩余保险金额会一次性给付给保单受益人。

如果在保证领取20年后，杨先生仍然在世，每年依然可以领取年金。越往后，内部收益率越高，80岁时达到3.48%，90岁时3.65%，100岁时4.02%。

因此，如果是追求稳健理财，想要给未来准备一笔资金，或提高未来老年生活品质，或者是有长寿基因的朋友，都可以重点考虑这款产品。

2、光大永明钻多多：短缴快返，预定利率高达4.025%

钻多多作为一款快返型年金险产品，预定利率高达4.025%。

第5年就可以开始领取年金，且基本保额以10%的速度逐年增长， 保障期限满后，还可返还主险已交保费的105%。

还可以附加万能账户，进行资金的二次增值，整体收益可观。

举个例子：

30岁的王先生，投保钻多多年金险。

年缴10万，按3年缴费，共投入15万，保15年，假如不附加万能账户，从第5年开始领取。

在他35岁当年，能够领取年金9300元。

接下来的每一年所领取的金额，都能比上一年多10%基本保额。

45岁时，他可一次性领取满期金共315000元，此时，保险期结束。

整个投保计划，王先生一共领取了468450元，IRR达到了3.97%，表现非常可观。

当然，这类年金，想要领取更高的收益，更推荐附加万能账户二次增值。

假设同样的投保计划，王先生选择附加了万能账户，期间一直未领取年金，收益演示如下：

保单第40年，即陈先生70岁时，以保底利率3%为例，生存总收益为102万，IRR达到了3.29%

而如果以中档利率4.5%为例，王先生70岁时保单的生存总收益达到151万，IRR为4.34%

目前，增利宝（尊享版）万能账户的结算利率为4.9%，收益率不错。

二、给孩子教育金保险，推荐哪些？

教育投入是刚性支出，用年金险来给孩子准备一笔教育金，也是非常明智的做法。

这里有两款小檬比较推荐：信美相互天天向上少儿年金、恒大金状元少儿年金。

1、恒大金状元年金：覆盖孩子人生各个阶段，保障理财兼顾

金状元的年金领取时间更早，还自带万能账户，产品灵活性更高，可覆盖孩子成长的各个重要阶段。

如果前期的年金不领取，可将其转入万能账户进行资金二次增值。

它还可以自由附加四款医疗险及一款意外伤害保险，保障理财均能兼顾。

接下来，我们一起来看看这款能做到保障理财全覆盖的产品，收益如何：

假设陈先生给刚出生的孩子小陈买了恒大金状元年金，10万保额，10年缴费，每年保费为26535元。

根据这个投保计划可以看到，金状元的回本速度稍慢，要到第11个保单年度才能回本，此时现金价值为266419元，IRR为0.06%。

小陈15-17岁期间，每年可领30000元作为高中教育金；

18-21岁期间，每年可领50000元作为大学教育金；

25岁可领100000元作为创业金。

保障期结束，也就是小陈30岁时，还可以领取100%基本保额，即100000元满期保险金，这笔钱也可以作为他的婚嫁基金。

整体来说，虽然金状元前期的IRR较低，但后期增长快，到30岁当年，IRR为3.60%

而且整体可领取金额非常可观，如果想要实现给孩子成长各个阶段都做理财准备，可以考虑。

2、信美相互天天向上：一份保单，教育费用全搞定

这是一款专门保障孩子高等教育费用的纯年金。

出生当天至16岁的孩子均能投保，最长能够保障至30周岁。

这款产品的年金领取方案有三个，非常灵活，投保人可依需进行选择：

此外，天天向上还有个隐藏转换权，即：可在领取教育金之前，将教育金转换为养老金。

举个例子：

陈女士想给7岁的孩子婷婷准备一笔教育金，投保天天向上。

每年缴费10万元，缴5年，共50万，选择方案三领取。

天天向上年金险的现金价值高，回本速度快：保单第4年就回本，此时现金价值为404265元。

由于选择方案三，婷婷从18岁开始，每年能够领取20%的已交保费，共领取4年，领取当年的IRR达到3.45%

从22岁开始，同样每年能够领取20%已交保费，共领取3年，作为读研教育金。

假设婷婷读完大学后，没有继续读书，可以将这笔钱作为创业基金，或将这笔钱投入到高收益的理财保险中。

整个购买计划，婷婷累计领取了7次年金，总计140%已交保费，即70万元。IRR在3.4%上下浮动，整体收益不错。

IRR的表现也都在3.4%左右浮动，整体的收益非常不错。

三、热门增额终身寿险，哪款更值得买？

增额终身寿险的保额会随着保单持续时间的增加而增长，回本快、资金取用灵活。

小檬给大家筛选了三款增额终身寿险产品：增多多、万年禧、传世壹号。

这三款产品均接受70周岁的人群购买，购买人群范围广。我们再来看看这三款产品的主要区别：

1、缴费方式

万年禧和传世壹号的缴费方式可选趸交、3/5/10年交。

而增多多的缴费方式更为灵活，可选3/5/10/15/20年交。

2、起投金额

增多多趸交5000元起，年交1000元起，月交200元起；

万年禧起投门槛为10000元起；

传世壹号趸交50000元起，期交10000元起。

相比之下，和泰增多多的起投门槛更低，适合预算不高的小伙伴。而万年禧及传世壹号，更适合经济较为宽裕的小伙伴。

3、给付比例

这三款产品的身故和全残保障的给付比例也有细微差别。

其中，增多多及传世壹号的给付比例为：

18-40岁：160%；

41-60岁：140%；

60岁以上：120%。

而恒大万年禧的给付比例为：

18-40岁：160%；

41-60岁：150%；

60岁以上：120%。

假设被保人在41-60岁期间身故或全残，投保万年禧能拿到的金额会更多。

4、增额比例

增多多趸交5000元起，年交1000元起，月交200元起；

万年禧起投门槛为10000元起；

传世壹号趸交50000元起，期交10000元起。

相比之下，和泰增多多的起投门槛更低，适合预算不高的小伙伴。而万年禧及传世壹号，更适合经济较为宽裕的小伙伴。

可以看到，万年禧和传世壹号的回本速度是持平的，均在第8个保单年度时回本。

其中，万年禧在该保单年度的现金价值为885641元，比已交保费多出85641元；

传世壹号此时的现金价值为829000元，比已交保费多29000元。

而增多多的回本速度，相较于以上两款产品更慢，得在第8个保单年度才能够回本，此时的现金价值为1095172元，比已交保费多95172元。

另外，这三款产品的IRR表现如下：

传世壹号的IRR整体表现较为平稳，基本在3.40%上下浮动。

而万年禧的IRR相较于传世壹号要更高，在50岁时，IRR为3.68%，后期表现非常优秀。

和泰增多多的前期收益率相比其余两款产品要更低，40岁时IRR为1.65%

但随着时间的增加，增多多后期的收益率会追平传世壹号.

四、小檬暖心提醒

无论是选择年金险还是增额终身寿险，无非是追求安全稳妥的理财方式。

在配置理财险保险之前，小檬建议大家先配置好健康类保险产品，手里还有一笔长期闲钱，再考虑理财保险也不迟。

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